Kinnisvaraga tagatud laenud pakuvad 100% rahastamist ja madalaid intressimäärasid, mistõttu on need suurepärane võimalus neile, kes vastavad tingimustele. Siiski on neil sissetulekupiirangud ja kinnisvara peab vastama teatavatele kriteeriumidele, et vastata tingimustele. Need laenud on mõeldud selleks, et aidata madala ja keskmise sissetulekuga üksikisikutel ja peredel kodu osta.
Laen kinnisvara tagatisel taotlemisel on oluline hoolikalt jälgida laenu tingimusi. See hõlmab laenu pikkust, intressimäära ja kõiki laenuga seotud tasusid või trahve. Laenu pikkus võib erineda, kusjuures enamik fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaene on 10-30 aastat. Mida pikem on laenuperiood, seda rohkem intressi te lõpuks aja jooksul maksate. Oluline on kindlaks teha, mis sobib teie individuaalsele olukorrale kõige paremini. Intressimäärad võivad samuti oluliselt mõjutada summat, mida te aja jooksul maksma hakkate. Kõrgem intressimäär tähendab suuremaid igakuiseid makseid ja rohkem raha, mis makstakse laenu kehtivusaja jooksul intressi eest. Oluline on teha sisseoste ja võrrelda erinevate laenuandjate intressimäärasid, et tagada parim võimalik pakkumine. Kinnisvaralaenu valimisel tuleks arvesse võtta ka tasusid ja trahve. Mõned laenuandjad võivad nõuda taotluse esitamise tasu, laenu algatamise tasu või ettemaksetrahvi. Need tasud võivad kiiresti kokku tulla ja suurendada oluliselt laenu kogukulu. Enne allkirjastamist veenduge, et te mõistate kõiki laenuga seotud tasusid.
Kinnisvaralaenu taotlemine võib olla hirmutav ülesanne, kuid see ei pea olema. Laenuandjad vaatavad teie taotluse läbivaatamisel tavaliselt mitmeid tegureid, sealhulgas krediidiskoori, töötamise ajalugu, sissetulekut ja võla ja sissetuleku suhet. Teie krediidiskoor on üks olulisemaid tegureid, mis määrab, kas te kvalifitseerute laenu saamiseks või mitte. Mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda suuremad on teie võimalused saada soodsate tingimustega laenu. Kui teil on madal krediidiskoor, on oluline võtta meetmeid selle parandamiseks enne laenu taotlemist. Teine oluline tegur on teie töökogemus. Laenuandjad soovivad näha, et teil on stabiilne töökoht ja sissetulekute voog. Kui te olete varem töökohta vahetanud või olnud töötu, võivad laenuandjad kõhklevalt teie taotlust heaks kiita. Teie sissetulek ja võla ja sissetuleku suhe on samuti olulised kaalutlused. Laenuandjad soovivad tagada, et teil oleks piisavalt sissetulekut, et katta laenumaksed ja muud kulud, kuid samas ei oleks teil liiga palju võlgu. Üldine rusikareegel on, et teie igakuine koguvõlg ei tohiks ületada 43% teie igakuisest brutosissetulekust.
Kinnisvaralaenude puhul on võimalik valida mitme erineva tüübi vahel. Mõned kõige levinumad on fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenud, reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenud (ARM) ja valitsuse tagatud laenud. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen on laen, mille intressimäär jääb kogu laenuperioodi jooksul samaks. See tähendab, et teie igakuised hüpoteegimaksed jäävad samaks, mis võib muuta eelarve koostamise ja finantsplaneerimise lihtsamaks. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegid on tavaliselt saadaval 15- või 30-aastase tähtajaga ja need on populaarne valik koduostjate jaoks, kes soovivad prognoositavaid makseid pika aja jooksul. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegid (ARM).
Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaen ehk ARM on laen, mille intressimäär võib laenu kehtivusaja jooksul perioodiliselt muutuda. Intressimäär võib sõltuvalt turutingimustest tõusta või langeda. Kuigi ARM-hüpoteegid algavad tavaliselt madalama intressimääraga kui fikseeritud intressimääraga hüpoteegid, võivad need aja jooksul muutuda kallimaks, kui intressimäärad tõusevad. ARM-laenud sobivad kõige paremini koduostjatele, kes kavatsevad oma kodu mõne aasta pärast müüa või kes loodavad, et intressimäärad jäävad madalaks.
Valitsuse tagatud laenud on hüpoteeklaenud, mida garanteerib föderaalvalitsus. Need laenud on mõeldud selleks, et muuta koduomanikuks saamine kättesaadavamaks ja taskukohasemaks madalama sissetulekuga või vähem kui täiusliku krediidiga inimestele. Mõned kõige levinumad valitsuse tagatud laenud on FHA-laenud, VA-laenud ja USDA-laenud.