Kinnisvara laen
Kataloogi esimesed read (tagatiseta laenud)
- №1Ferratum
- Intress
- 24–38,398 % aastas
- Summa
- kuni 5000 €
- Väljamakse
- kuni 1 tund
- №2Bondora
Tasuta leping
- Intress
- al 6,9 % aastas
- Summa
- kuni 20 000 €
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- №3ESTO
Madalaim intress
- Intress
- alates 4,9 % aastas
- Summa
- kuni 10 000 €
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Korteri või maja ostuks annab laenu pank: kodulaen tuleb ostetava kinnisvara tagatisel ja nõuab sissemakset. Noorema kataloogis on tagatiseta laenud kuni 25 000 € — need ei asenda kodulaenu, aga võivad katta remondi või sisustuse. Siin on teekond samm-sammult.
- suurim tagatiseta summa kataloogis
- 25 000 €
- pikim tähtaeg kataloogis
- 240 kuud
- laenuandjat võrdluses
- 9
- Kodulaenu me ei vahenda
- Ei küsi isikuandmeid
- Järjekord ei ole hinnang
Kodulaen pangast: kaalu enne ostu
Kodulaen on enamasti kõige odavam viis kinnisvara soetamiseks, aga see seob sind pangaga aastakümneteks.
Mis on hea5
- Ostetava kinnisvara tagatisel on intress tavaliselt palju madalam kui tagatiseta laenul.
- Pikk laenuperiood teeb kuumakse väiksemaks kui üürimakse sama suure korteri eest.
- KredExi (praegu EIS) käendusega võib pank leppida väiksema sissemaksega.
- Iga tagasimakse suurendab sinu osa kodust, mitte üürileandja tulu.
- Ennetähtaegne tagasimakse on võimalik — tingimused ja võimalik hüvitis on kirjas lepingus.
Millega arvestada2
- Lisaks sissemaksele tulevad notari-, riigilõivu-, hindamise- ja kindlustuskulud.
- Intress on enamasti seotud euriboriga: kui euribor tõuseb, kasvab ka kuumakse.
Kodulaenu tingimused määrab pank sinu sissetuleku ja ostetava vara põhjal.
Kinnisvaralaenu lepingu read
Kinnisvaralaenu leping on pikem kui tavaline tarbimislaen. Need on read, kus kahe panga pakkumine kõige rohkem erineb.
Mida pakkumistes võrrelda
- Marginaal
- panga osa intressist, püsib terve lepingu
- Euribor
- muutuv osa, vaata uuendamise sagedust
- Sissemakse
- osa ostuhinnast, mis tuleb sinult
- Laenuperiood
- pikem = väiksem kuumakse, rohkem intressi
- Lepingutasu ja hindamine
- ühekordsed kulud enne väljamakset
- Krediidi kulukuse määr
- kõik kulud ühe arvuna aasta kohta
Küsi vähemalt kahelt pangalt pakkumine sama ostuhinna, sissemakse ja perioodiga ning võrdle kogu tagasimakset.
Kus tasub olla ettevaatlik
- Intressi tõusEuribori kerkimine paari protsendipunkti võrra muudab kuumakset märgatavalt. Jäta eelarvesse varu ja küsi pangalt, kuidas makse muutuks.
- Sissemakse laenunaKui võtad sissemakse jaoks tagatiseta laenu, näeb pank seda kohustusena ja võib kodulaenu summat vähendada või keelduda.
- Kohustuslik kindlustusPank nõuab tavaliselt tagatiseks oleva kodu kindlustust kogu laenuperioodiks — see on igaaastane kulu.
Lõplikud tingimused kinnitab pank laenulepingus.
Kas oled kodulaenuks valmis?
Viis küsimust, mida pank sinu kohta kõigepealt vaatab. Vastused jäävad sinu brauserisse.
Mis on laen kinnisvara ostuks
Kinnisvara laen, kinnisvaralaen ja korteri laen tähendavad igapäevakeeles sama: kodulaenu, millega ostad korteri, maja või krundi.
- Sinamaksad sissemakse ja kuumakseid
- Pankannab ülejäänud ostuhinna
- Ostetav kodujääb hüpoteegiga laenu tagatiseks
- Kodulaenu tagatis on sama kinnisvara, mida ostad — hüpoteek seatakse notari juures ostutehingu ajal.
- Noorema kataloogis on ainult tagatiseta laenud kuni 25 000 € ja 20 aastat. Korteri ostuks sellest ei piisa ja see ei olegi nende otstarve.
- Kui kodu on juba olemas ja raha on vaja selle vastu, on see teine teema: laen kinnisvara tagatisel.
NäiteksOstad pangalaenuga vana korteri ja tahad kohe köögi ja vannitoa ära teha. Kodulaen katab ostu, kuid remondiks jääb puudu. Tagatiseta 10 000 € 60 kuuks maksaks kataloogi mediaanintressiga (24 %) umbes ≈ 287,68 € kuus — enne lepingut küsi pangalt, kas see mõjutab kodulaenu summat.
Mida see leht ei ole
- kodulaenu pakkumine
- olemasoleva kodu tagatisel laen
- panga otsus sinu eest
- Kodulaen (eluasemelaen)
- pikaajaline pangalaen eluaseme ostuks, mille tagatiseks seatakse ostetavale kinnisvarale hüpoteek.
Kodulaenu intress ja marginaal selguvad alles panga pakkumises — avalikud näited on ainult suunaks.
Kui kaugele tagatiseta raha ulatub
Need on Noorema kataloogi tagatiseta laenude numbrid. Kodulaenu siit ei leia, aga näed, millise summa saab ilma hüpoteegita.
Kataloog tervikuna
- Laenuandjaid
- 9
- Madalaim intress
- 4,90 %
- Mediaanintress
- 24,00 %
- Kõrgeim intress
- 41,79 %
- Suurim summa
- 25 000 €
- Pikim tähtaeg
- 240 kuud
Esimene rida kataloogisFerratum
- Intress
- 24–38,398 % aastas
- Summa kuni
- 5000 €
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
Koht intressivahemikus
4,90 %41,79 %
Allikas: pakkujate avalikud lehed, kataloogi andmed. Seis: kataloogi viimane uuendus. Kodulaenu intressid on teises suurusjärgus ja neid kataloog ei sisalda.
Vaata pakkumisiMida pank kodulaenu taotlejalt ootab
Täpsed nõuded seab iga pank ise; tagatiseta laenu nõuded on lihtsamad.
Enne pangataotlust pane valmis
Kodulaenu taotlus läheb kiiremini, kui need asjad on juba käepärast.
Oma krediidiajalugu saad enne panka vaadata siit: Creditinfo Eesti
Nimekiri aitab valmistuda, kuid ei taga panga positiivset otsust.
Vaata sammeRemondilaen 10 000 € 60 kuuks
Sama laen kahe veeruna: vasakul summa, mis jõuab kontole, paremal kõik, mis sealt viie aasta jooksul lahkub.
Saad kätte
10 000 €
- Tähtaeg
- 60 kuud
- mediaanintress
- 24,00 %
Maksad tagasi
- Laenusumma
- 10 000,00 €
- Intressid
- 7260,78 €
- Lepingutasu
- pakkuja järgi
- Kokku
- 17 260,78 €
Laenu hind7260,78 €
Sama summa teise tähtajaga
- 36 kuud392,33 €kuus4123,83 €intressid
- 84 kuud246,76 €kuus10 727,68 €intressid
Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide). Kokku tagasi ≈ 17 260,78 €, sellest intressid ≈ 7260,78 €; tasud lisanduvad.
Arvuta oma summagaTagatiseta laenud remondiks ja sisustuseks
Siin on kataloogi avatud pakkumised — need ei ole kodulaenud. Sobivad pigem pärast ostu: näiteks 5000 € sisustuseks 36 kuuks oleks mediaanintressiga umbes ≈ 196,16 € kuus.
Mida pank sinu krediidiajaloost näeb
Kodulaenu otsuse aluseks on sinu sissetulek, olemasolevad kohustused ja maksekäitumine. Eestis jagatakse positiivset krediidiinfot piiratult, nii et otsus tugineb peamiselt sissetulekule ja maksehäirete puudumisele.
Mis otsust mõjutab
- Kohustuste koormus
- iga järelmaks ja väikelaen vähendab summat, mille pank anda saab
- Maksehäired
- registris olev kanne on kodulaenu puhul sageli takistus
- Sissetuleku stabiilsus
- tööstaaž ja tulu regulaarsus
- Krediitkaardi limiit
- pank võib arvestada kogu limiiti, ka kasutamata osa
Taotleja profiil (illustratiivne)
- Nõrkmaksehäire või suur koormus — tõenäoliselt keeldumine
- Keskmineväiksem laenusumma või suurem sissemakse
- Tugevrohkem valikut marginaali ja perioodi osas
Kuidas profiil võib pakkumist mõjutada
| Profiil | Tavaline tagajärg |
|---|---|
| Nõrk | keeldumine või käendaja nõue |
| Keskmine | kõrgem marginaal, väiksem summa |
| Tugev | madalam marginaal, pikem periood |
Tabel on illustratiivne — iga pank hindab omamoodi.
Mida saad enne panka teha
- Maksa väikesed järelmaksud ja laenud ära1–6 kuud
- Vähenda krediitkaardi limiitikohe
- Kogu sissemakse ühele kontole, et säästmine oleks näha6–12 kuud
- Ära taotle samal ajal uusi tarbimislaenepidevalt
Päring ja päring ei ole sama
- Panga päring
- tehakse taotluse ajal ja jääb ajalukku nähtavaks.
- Enda päring
- oma andmete vaatamine ei mõjuta panga hinnangut.
Oma andmeid ja nõuandeid leiad siit:Creditinfo Eestiminuraha.ee
Pank keeldus kodulaenust? Nii saab edasi
Keeldumine ei tähenda, et kodu ostmine on võimatu. Tavaliselt on põhjus üks neljast.
Sissemakset on liiga vähe
Säästetud summa jääb alla panga nõutud osa ostuhinnast.
Miks nii otsustatiPank ei finantseeri kogu ostuhinda.
Mida teha
- Küsi pangalt KredExi (EIS) käendusega lahendust
- Vaata odavamat objekti või kogu raha veel mõni kuu
Kohustusi on liiga palju
Olemasolevad laenud ja järelmaksud võtavad suure osa sissetulekust.
Miks nii otsustatiUus kodulaenu makse ei mahu koormuse piiri sisse.
Mida teha
- Maksa ära väikseimad laenud
- Taotle väiksemat summat või pikemat perioodi
Registris on maksehäire
Pank nägi registris tasumata või hiljuti tasutud võlga.
Miks nii otsustatiPikaajalise laenu puhul on maksekäitumine üks peamisi näitajaid.
Mida teha
- Tasu võlg ära — siis märgitakse kanne lõpetatuks
- Hoia järgmised maksed täpselt õigel ajal
Sissetulek on liiga lühike või kõikuv
Töösuhe on värske või tulu tuleb ebaregulaarselt.
Miks nii otsustatiPank tahab näha, et makse on kindel ka aastate pärast.
Mida teha
- Oota katseaja lõppu
- Lisa kaastaotleja või käendaja
Kui kaua taastumine võtab
- Koheküsi pangalt täpset põhjust
- 3–6 kuudvähenda kohustusi ja kogu sissemakset
- Pikemaltpüsiv maksekäitumine ja säästmine parandavad pilti
Kasulikud ametlikud lehed:Creditinfo Eestiminuraha.ee
Ükski samm ei taga, et järgmine taotlus kiidetakse heaks.
Kodulaen samm-sammult
Kinnisvara ostmine laenuga võtab tavaliselt mitu nädalat. Kõige rohkem aega kulub sissemakse kogumisele ja objekti otsimisele.
Korista väikesed võlad
Iga järelmaks ja väikelaen vähendab kodulaenu summat. Mitme väikese laenu koondamine ühte võib kuumakset vähendada, aga pikendab sageli perioodi ja kogukulu.
Arvuta sissemakse ja piir
Pank annab üldjuhul kuni 85 % tagatise väärtusest. Ülejäänu ja kõrvalkulud tulevad sinu säästudest.
Küsi panga eelotsus
Eelotsus näitab, kui suure laenusumma pank on valmis andma, enne kui objekti broneerid.
Hindamine ja pakkumine
Pank tellib või aktsepteerib hindamisakti ja teeb laenupakkumise marginaali ja perioodiga.
Notar ja väljamakse
Ostu-müügileping ja hüpoteek vormistatakse notari juures, pank kannab raha müüjale.
Kust tulevad kodulaenu reeglid
Õigusaktid ja nõuded, mis kujundavad tänast kodulaenu. Kehtiv tekst on Riigi Teatajas.
- 2014/17/ELSeadus
Hüpoteeklaenu direktiiv
EL reeglid eluasemega seotud tarbijakrediidile: teave enne lepingut ja maksevõime hindamine.
- KredEx / EISTurg
Eluasemelaenu käendus
Riiklik käendus aitab saada kodulaenu väiksema sissemaksega; käendust taotleb pank koos laenuga.
- Eesti PankSeadus
Vastutustundliku laenamise nõuded
Pankadele seatud piirid laenusummale tagatise suhtes, maksekoormusele ja laenuperioodile.
- EuriborHind
Ujuv intress
Enamik Eesti kodulaene on seotud euriboriga: makse muutub koos sellega, marginaal jääb samaks.
Allikas: Riigi Teataja
Kes kodulaenu reegleid seab
Kodulaenu annab pank, aga piirid seavad Eesti Pank ja seadus. Siin on peamised küsimused lühidalt.
Eesti Pank
seab pankadele eluasemelaenude nõuded: laenusumma, maksekoormuse ja perioodi piirid.
eestipank.ee- Eesti Panga nõuete järgi on eluasemelaen kuni 85 % tagatise väärtusest, riigi käendusega (EIS, endine KredEx) kuni 90 %.
- Laenumaksed kokku võivad olla kuni 50 % netosissetulekust; ujuva intressi puhul arvestab pank kõrgema intressiga kui praegune.
- Kodulaenu periood on kuni 30 aastat. Väikesele osale laenudest võib pank nõuetest erandi teha — konkreetsed tingimused paneb paika pank.
- Kataloogi tagatiseta tarbimislaenust võib taganeda 14 päeva jooksul põhjust avaldamata.
Kuidas kontrollida laenuandja tegevusluba?
Ava Finantsinspektsiooni turuosaliste register ja otsi panga või laenuandja nime järgi.
Finantsinspektsiooni turuosaliste registerMida pank peab enne lepingut andma?
Standardse teabelehe laenu hinna, tasude ja kogu tagasimaksega. Selle järgi saab kahe panga pakkumisi võrrelda.
Kust leida sõltumatut nõu kodulaenu kohta?
Finantsinspektsiooni rahatarkuse lehel on juhised, kuidas kodulaenu pakkumisi võrrelda.
minuraha.eeKuhu pöörduda, kui pangaga tekib vaidlus?
Kõigepealt kirjuta pangale. Kui lahendust ei tule, saad pöörduda tarbijavaidluste komisjoni poole.
TTJAKus on seaduse tekst?
Tarbijakrediidi, sealhulgas eluasemega seotud laenu reeglid on võlaõigusseaduses.
Riigi TeatajaKokkuvõte
Kinnisvara ostuks on õige tööriist pangalaen ostetava kodu tagatisel. Tagatiseta laenu tasub kasutada pigem pärast ostu ja väikeste summade jaoks — ning võtta see alles siis, kui kodulaenu otsus on käes.
Noorema · kodulaenu rubriik
Vaata sammeKüsimus remondi- või sisustuslaenu kohta?
Kirjelda summat, tähtaega ja eesmärki. Kiri läheb Telegrami kaudu Noorema omanikule; see ei ole laenutaotlus ega jõua pankade ega laenuandjateni.
- Laenuandjateni ei jõua
- Ei kohusta millekski
- Tasuta
Korteri laen ja kodulaen: küsimused
Vastused küsimustele, mida enne kinnisvara soetamiseks laenu võtmist kõige sagedamini küsitakse.
VõrdlusKas Noorema kaudu saab laenu kinnisvara ostuks?
Ei. Kodulaenu annavad pangad ja meie kataloogis on ainult tagatiseta laenud kuni 25 000 €. Need sobivad remondiks või sisustuseks, mitte korteri ostuks.
TingimusedKui suur peab olema sissemakse korteri laenul?
Üldjuhul vähemalt 15 % ostuhinnast, sest Eesti Panga nõuete järgi annab pank kuni 85 % tagatise väärtusest. Riigi käendusega (EIS, endine KredEx) võib sissemakse olla väiksem. Lisaks on vaja raha notari, riigilõivu ja hindamise jaoks.
TingimusedKas sissemakse võib võtta väikelaenuna?
Tehniliselt võib, aga see on riskantne. Pank näeb uut laenu kohustusena: kodulaenu summa võib väheneda või otsus olla eitav ning sul tuleb korraga maksta kahte laenu.
TingimusedKui pikaks ajaks antakse laenu kinnisvara ostmiseks?
Kodulaenu periood on üldjuhul kuni 30 aastat. Pikem periood teeb kuumakse väiksemaks, aga intressi makstakse kokku rohkem.
VõrdlusMis vahe on laenul kinnisvara ostuks ja laenul kinnisvara tagatisel?
Ostulaenu tagatis on kodu, mida alles ostad. Kinnisvara tagatisel laenu võetakse juba olemasoleva kodu vastu muuks otstarbeks — sellest räägime eraldi lehel.
TaotlusKas kinnisvara laenu kalkulaator näitab kodulaenu kuumakset?
Meie kalkulaator ei näita. See arvutab tagatiseta laenu makse kataloogi mediaanintressiga 24 %. Kodulaenu intress on tavaliselt palju madalam; täpse makse näed panga pakkumises.
TaotlusKas väikesed võlad tuleks enne kodulaenu ära maksta?
Jah, kui saad. Iga järelmaks ja krediitkaardi limiit vähendab summat, mille pank anda saab. Mitme väikese laenu koondamine ühte võib kuumakset vähendada, kuid pikendab sageli perioodi ja kogukulu — arvuta enne läbi.
Su küsimust polnud siin?
Kirjelda lühidalt, mida otsid. Kiri jõuab saidi omanikuni; automaatset vastust ei tule.
Kirjuta meile