Laen kinnisvara tagatisel
Võrdluseks: tagatiseta laenud kataloogist
- №1Ferratum
- Intress
- 24–38,398 % aastas
- Summa
- kuni 5000 €
- Väljamakse
- kuni 1 tund
- №2Bondora
Tasuta leping
- Intress
- al 6,9 % aastas
- Summa
- kuni 20 000 €
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- №3ESTO
Madalaim intress
- Intress
- alates 4,9 % aastas
- Summa
- kuni 10 000 €
- Väljamakse
- 1 tööpäev
Paned oma korteri, maja või maatüki hüpoteegiga panti ja saad suurema summa pikemaks ajaks. Selgitame, kuidas käib hindamine, notar ja kinnistusraamat, mida tähendab LTV ja millal on mõistlikum võtta tagatiseta laen.
- tagatiseta laenuandjat kataloogis
- 9
- suurim tagatiseta summa
- 25 000 €
- tagatiseta mediaanintress
- 24 %
- Kinnisvara tagatisel laenu me ise ei vahenda
- Ei küsi isikuandmeid
- Järjekord ei ole hinnang
Kinnisvara pantimine: kaalu enne notarit
Tagatis teeb laenu odavamaks, aga paneb mängu kodu või äripinna. Mõlemad pooled ausalt.
Mis on hea3
- Summa võib olla mitu korda suurem kui tagatiseta laenul ja tähtaeg aastatesse.
- Tagatisega laenu intress on tavaliselt madalam kui tagatiseta väikelaenul, sest laenuandja risk on väiksem.
- Ettevõtja saab kinnisvara tagatisel rahastada käibevara, seadmeid või mõne teise laenu ümberfinantseerimist.
Millega arvestada2
- Lisanduvad hindamisakt, notaritasu ja kinnistusraamatu riigilõiv — need tasud maksad tavaliselt sina, ka siis, kui summa on väike.
- Kui maksed jäävad tasumata, võib hüpoteegipidaja nõuda kinnisvara müüki täitemenetluses.
Tingimused, tasud ja tagatise nõuded määrab laenuandja. Laenamine on kohustus — loe leping enne notarit läbi.
Mida kinnisvara tagatisel laenu lepingus võrrelda
Hüpoteeklaenu hind ei ole ainult intress. Vaata lepingu eelnõu need read üle juba enne notari aja broneerimist.
Read, kus pakkumised erinevad
- LTV ehk laenu ja tagatise suhe
- mitu protsenti hinnatud väärtusest antakse laenuks
- Intress ja selle liik
- fikseeritud või euribor + marginaal
- Krediidi kulukuse määr
- intress koos lepingu-, hindamis- ja muude tasudega
- Hüpoteegi summa ja järjekoht
- kas oled esimese või järgmise koha pandipidaja
- Ennetähtaegne tagastus
- kas ja kui suur hüvitis lisandub
- Kohese sundtäitmise kokkulepe
- kas võlga saab nõuda ilma kohtuta
Võrdle kahte pakkumist sama summa, sama tähtaja ja sama tagatise juures — ning liida intressile kõik ühekordsed tasud.
Kus tasub olla ettevaatlik
- Kohese sundtäitmise klauselNotariaalses lepingus on sageli kokkulepe, et laenaja allub kohesele sundtäitmisele. Siis saab laenuandja maksete lõppemisel pöörduda kohtutäituri poole ilma eelneva kohtumenetluseta.
- Muutuv intressEuriboriga seotud intress võib lepingu ajal tõusta ja koos sellega kuumakse. Arvuta, kas makse mahub eelarvesse ka kõrgema intressi korral.
- Liiga kõrge LTVMida suurem osa kinnisvara väärtusest on laenatud, seda väiksem on varu, kui hinnad langevad või tahad vara müüa. Väikese LTV-ga laen on turvalisem ka sulle endale.
Lõplikud tingimused kinnitab laenuandja lepingus, hüpoteegi seadmise vormistab notar.
Kas sinu kinnisvara sobib tagatiseks?
Neli küsimust enne, kui hakkad hindajat otsima. Vastused jäävad sinu brauserisse.
Kuidas laen kinnisvara tagatisel töötab
Kinnisvara jääb sinu omandisse ja sinu kasutusse. Laenuandja saab hüpoteegi — õiguse nõuda võla katmist sellest varast, kui laen jääb maksmata.
- Kinnisvarakorter, maja, maatükk või äripind
- Hindaminehindaja koostab hindamisakti turuväärtusega
- Notartõestab laenu- ja hüpoteegilepingu
- Kinnistusraamathüpoteek kantakse kinnistu andmetesse
- Hüpoteek tekib alles siis, kui see on kantud kinnistusraamatusse — notari leping üksi ei piisa.
- LTV näitab, kui suure osa hinnatud väärtusest laenuandja välja annab. LTV 50 % tähendab, et laenusumma on kuni pool hindamisaktis olevast väärtusest.
- Kui laen on tagasi makstud, saab hüpoteegi notari kaudu kinnistusraamatust maha võtta.
- Ärilaen kinnisvara tagatisel antakse ettevõttele; siis ei kehti tarbijakrediidi kaitsereeglid samal kujul ja lepingut tasub lugeda eriti hoolikalt.
Näide ettevõtjaltVäikese ehitusfirma omanik vajab tellimuse jaoks materjali ja tööriistu. Tagatiseta laenuga saaks kataloogis kuni 25 000 €; meie arvutus vitriini mediaanintressiga (24 %) näitab, et 20 000 € 84 kuuga tähendaks kuumakset ≈ 493,52 € ja intresse kokku ≈ 21 455,36 €. Kinnisvara tagatisel võib intress olla madalam, aga lisanduvad hindamine, notar ja riigilõiv ning raha jõuab kontole alles pärast lepingu tõestamist — tavaliselt mitte samal päeval, vaid mõne nädala pärast.
Mida see laen ei ole
- ei ole kodu ostmise laen — selleks vaata lehte „Kinnisvara ostuks“
- ei ole kiirlaen: hindamine ja notar võtavad aega
- ei ole võimalus vältida maksevõime hindamist
- Hüpoteek
- kinnisasja koormav piiratud asjaõigus, mis annab laenuandjale õiguse rahuldada oma nõue selle kinnisasja arvel. Seatakse notariaalse lepinguga ja kantakse kinnistusraamatusse.
Noorema kataloogis kinnisvara tagatisel laenu pakkumisi praegu ei ole. Allpool näidatud 9 laenuandja read on tagatiseta laenud — võrdluseks, mitte selle laenuliigi pakkumistena.
Tagatiseta laenud numbrites
Kinnisvara tagatisel pakkumisi meie kataloogis ei ole, seega näitame, kuhu ulatuvad tagatiseta laenud — see on piir, millest suurema summa jaoks läheb tavaliselt vaja tagatist.
Tagatiseta kataloog tervikuna
- Laenuandjaid
- 9
- Madalaim intress
- 4,90 %
- Mediaanintress
- 24,00 %
- Kõrgeim intress
- 41,79 %
- Suurim summa
- 25 000 €
- Pikim tähtaeg
- 240 kuud
Kataloogi esimene ridaFerratum
- Intress
- 24–38,398 % aastas
- Summa kuni
- 5000 €
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
Koht intressivahemikus
4,90 %41,79 %
Allikas: pakkujate avalikud lehed, kataloogi andmed (tagatiseta laenud). Seis: kataloogi viimane uuendus. Kinnisvara tagatisel laenu tingimused selguvad laenuandjalt pärast tagatise hindamist.
Vaata tagatiseta pakkumisiNõuded laenule kinnisvara tagatisel
Täpsed nõuded seab laenuandja. Tagatis ei asenda maksevõime hindamist: tarbijalaenu puhul peab laenuandja enne lepingut hindama, kas suudad laenu teenindada.
Enne kinnisvara pantimist pane valmis
Hüpoteeklaenu taotlus läheb kiiremini, kui dokumendid on koos enne hindaja ja notari aega.
Kas sinu kohta on kanne maksehäireregistris, saad vaadata siit: maksehäireregister (Creditinfo)
Nimekiri aitab valmistuda, kuid ei taga laenuotsust.
Vaata, kuidas protsess käibTagatiseta alternatiivi hind: 10 000 € 60 kuuga
Sama summa kahe veeruna. Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide): ≈ 287,68 € kuus, kokku ≈ 17 260,78 €. Kinnisvara tagatisel võib intress olla madalam, kuid sinna lisanduvad hindamise, notari ja riigilõivu kulud.
Saad kätte
10 000 €
- Tähtaeg
- 60 kuud
- tagatiseta mediaanintress
- 24,00 %
Maksad tagasi
- Laenusumma
- 10 000,00 €
- Intressid
- 7260,78 €
- Lepingutasu
- pakkuja järgi
- Kokku
- 17 260,78 €
Laenu hind7260,78 €
Sama summa teise tähtajaga
- 36 kuud392,33 €kuus4123,83 €intressid
- 84 kuud246,76 €kuus10 727,68 €intressid
Summad on illustratiivsed ja kehtivad tagatiseta laenu kohta. Täpsed tingimused vaata laenuandja lehelt.
Arvuta oma summagaTagatiseta laenud võrdluseks
Need ei ole kinnisvara tagatisel laenud. Kui vajad summat, mis mahub tagatiseta laenu piiridesse, saad ilma hindaja ja notarita hakkama — võrdle siis neid ridu.
Krediidiajalugu ja tagatis
Tagatis vähendab laenuandja riski, kuid ei kaota krediidiajaloo tähtsust. Laenuandja vaatab nii kinnisvara väärtust kui ka seda, kas oled varasemad kohustused õigel ajal täitnud.
Mida laenuandja vaatab
- Maksehäired
- kanne maksehäireregistris, ka lõpetatud
- Kohustuste koormus
- kui suur osa sissetulekust läheb juba laenudele
- Tagatise väärtus ja likviidsus
- kui kergesti vara vajadusel müüa saaks
- Rahavoog
- ettevõtte puhul käive ja kasum, eraisikul sissetulek
Kuidas profiil otsust mõjutab (illustratiivne)
- Nõrkpakkumine on võimalik ainult madala LTV-ga või puudub
- Keskminepakkumine kõrgema intressiga
- Hearohkem valikut, ka pangad
Krediidiajalugu ja tagatisega laen
| Olukord | Tavaline tagajärg |
|---|---|
| Kehtiv maksehäire | pank keeldub sageli; mitte-pangalised laenuandjad võivad vaadata tagatist |
| Lõpetatud maksehäire | võimalik, aga hind kõrgem ja LTV madalam |
| Puhas ajalugu | parem intress ja suurem LTV |
Tabel on illustratiivne — iga laenuandja hindab omamoodi.
Mida saad ise teha
- Vaata oma andmed maksehäireregistrist ülekohe
- Tasu vana võlg, et kanne märgitaks lõpetatuksvõla tasumisel
- Maksa väiksemad kohustused enne taotlust ära1–3 kuud
- Ära saada taotlust korraga paljudele laenuandjatelepidevalt
Päring ja päring ei ole sama
- Laenuandja päring
- tehakse taotluse menetlemisel ja jääb ajalukku nähtavaks.
- Enda päring
- oma andmete vaatamine ei mõjuta hinnangut.
Oma andmeid ja nõu leiad siit:maksehäireregister (Creditinfo)Minuraha.ee laenunõuanded
Kinnisvara tagatisel laenust keelduti? Nii edasi
Hüpoteeklaenu keeldumise põhjus on sageli tagatises, mitte ainult sinus. Enamasti saab selle välja selgitada.
Tagatis ei sobinud
Kinnisvara asukoht, seisukord või turg tegi müügi laenuandja jaoks keeruliseks.
Miks nii otsustatiRaskesti müüdav vara ei kata võlga, kui midagi juhtub.
Mida teha
- Küsi, kas sobiks väiksem summa ehk madalam LTV
- Kaalu teist, likviidsemat tagatist
Hindamisakti väärtus jäi madalaks
Hindaja turuväärtus oli väiksem, kui ootasid.
Miks nii otsustatiLaenusumma arvutatakse hinnatud väärtusest, mitte soovitud hinnast.
Mida teha
- Vähenda taotletavat summat
- Küsi laenuandjalt, milliste hindajate akte ta aktsepteerib
Registris on maksehäire
Laenuandja nägi tasumata või hiljuti tasutud võlga.
Miks nii otsustatiMaksehäire näitab, et varasem kohustus jäi täitmata.
Mida teha
- Tasu võlg — siis kanne märgitakse lõpetatuks
- Hoia järgmised maksed täpselt õigel ajal
Sissetulek ei kata makset
Maksevõime hindamisel ei mahtunud uus makse eelarvesse.
Miks nii otsustatiTagatis ei asenda võimet laenu igakuiselt teenindada.
Mida teha
- Pikenda tähtaega või vähenda summat
- Lisa tõendid muu tulu kohta, näiteks üüritulu
Kui kaua taastumine võtab
- Koheküsi keeldumise põhjust ja vaata kinnistusraamatu andmed üle
- 1–3 kuudvähenda kohustusi, korrasta dokumendid
- Pikemaltpüsiv maksekäitumine parandab pilti
Kasulikud ametlikud lehed:maksehäireregister (Creditinfo)Minuraha.ee võlanõustamine
Ükski samm ei taga, et järgmine taotlus kiidetakse heaks.
Kinnisvara tagatisel laen: sammud
Raha ei jõua kontole samal päeval: kõige rohkem aega võtavad hindamine ja notari aeg. Planeeri ette, eriti kui raha on vaja tellimuse või hooaja jaoks.
Taotlus ja eelpakkumine
Laenuandja vaatab sissetuleku, krediidiajaloo ja kinnistu andmed üle ning annab esialgse vastuse.
Kinnisvara hindamine
Hindaja käib objektil ja koostab hindamisakti. Selle järgi arvutatakse lubatud laenusumma.
Lepingu eelnõu
Saad laenu- ja hüpoteegilepingu eelnõu. Loe see läbi, küsi selgitusi ja võrdle teise pakkumisega.
Notar ja kinnistusraamat
Notar tõestab lepingu ja esitab avalduse hüpoteegi kandmiseks kinnistusraamatusse. Väljamakse tehakse laenuandja tingimuste järgi.
Hüpoteegi õiguslik alus
Need õigusaktid määravad, kuidas kinnisvara tagatisel laen Eestis vormistatakse ja millised õigused sul on. Kehtiv tekst on Riigi Teatajas.
- AÕSSeadus
Asjaõigusseadus
Määratleb hüpoteegi kui kinnisasja koormava õiguse ja selle, kuidas pandipidaja saab nõude rahuldada.
- KRSSeadus
Kinnistusraamatuseadus
Hüpoteek tekib kandega kinnistusraamatusse; kanne on avalik ja kehtib kõigi suhtes.
- 2014/17/ELSeadus
Hüpoteeklaenu direktiiv
EL reeglid kinnisvaraga seotud tarbijakrediidile: teave enne lepingut ja maksevõime hindamine. Eestis üle võetud võlaõigusseadusesse.
- Eesti PankTurg
Eluasemelaenu nõuded
Eesti Pank seab pankadele eluasemelaenude andmisel piirid laenu ja tagatise suhtele, maksekoormusele ja tähtajale.
Allikas: Riigi Teataja
Kes kinnisvara tagatisel laenu valvab
Tarbijale kinnisvara tagatisel laenu andmine on Eestis reguleeritud tegevus. Ettevõttele antud ärilaenu puhul on reeglid teised.
Finantsinspektsioon
annab krediidiandjatele tegevusloa ja teeb pankade ning krediidiandjate üle järelevalvet.
fi.ee- Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist.
- Hüpoteegi seadmise leping tuleb notariaalselt tõestada.
- Laenuandja peab enne lepingut hindama laenaja maksevõimet, ka siis, kui tagatis on olemas.
Kuidas kontrollida, kas laenuandjal on tegevusluba?
Ava Finantsinspektsiooni turuosaliste register ja otsi ettevõtte nime või registrikoodi järgi.
FinantsinspektsioonKes seab eluasemelaenudele piirid?
Eesti Pank kehtestab pankadele vastutustundliku laenamise nõuded eluasemelaenudele. Krediidiandjate seaduse eelnõusid valmistab ette Rahandusministeerium.
Eesti PankKuhu pöörduda, kui laenuandjaga tekib vaidlus?
Kõigepealt kirjuta laenuandjale. Kui lahendust ei tule, saab tarbija pöörduda tarbijavaidluste komisjoni poole.
TTJAKus on hüpoteegi ja tarbijakrediidi reeglid kirjas?
Hüpoteek on asjaõigusseaduses, kinnisvaraga seotud tarbijakrediit võlaõigusseaduses.
Riigi TeatajaKokkuvõte
Laen kinnisvara tagatisel on mõistlik siis, kui vajad summat, mis ületab tagatiseta laenu piiri (meie kataloogis kuni 25 000 €), ja oled valmis ootama hindamist ning notarit. Kui summa mahub tagatiseta laenu piiridesse, pole kodu pantimine sageli seda riski väärt.
Noorema · tagatisega laenude rubriik
Vaata tagatiseta võrdlustKüsimus kinnisvara tagatisel laenu kohta?
Kirjelda summat, tähtaega ja eesmärki. Kiri läheb Telegrami kaudu Noorema omanikule; see ei ole laenutaotlus ega jõua laenuandjateni.
- Laenuandjateni ei jõua
- Ei kohusta millekski
- Tasuta
Küsimused laenu kohta kinnisvara tagatisel
Vastused, mida enne hüpoteegi seadmist kõige sagedamini küsitakse.
PõhitõedMis vahe on hüpoteeklaenul ja kodulaenul?
Kodulaen on hüpoteeklaenu üks liik: raha läheb kinnisvara ostuks ja tagatiseks on ostetav kinnisvara. Laen kinnisvara tagatisel tähendab tavaliselt, et pantid juba olemasoleva vara ja kasutad raha muuks — remondiks, ettevõtte jaoks või teiste laenude ühendamiseks. Kui alles ostad kodu, vaata lehte „Kinnisvara ostuks“.
PõhitõedKas Noorema annab laenu kinnisvara tagatisel?
Ei. Noorema ei anna laenu ja meie kataloogis praegu kinnisvara tagatisel pakkumisi ei ole. See leht selgitab, kuidas laen töötab, ja näitab tagatiseta alternatiive.
TaotlusKui kiiresti saab raha kinnisvara tagatisel?
Tavaliselt mitte samal päeval. Aega võtavad hindamine, lepingu eelnõu ja notari aeg; väljamakse tehakse laenuandja tingimuste järgi, sageli pärast notariaalset tõestamist või hüpoteegi kandmist kinnistusraamatusse. Kui raha on vaja kohe, sobib pigem tagatiseta laen.
TaotlusKas laenu kinnisvara tagatisel saab ilma palgatõendita?
Palgatõendit ei pruugita küsida, aga sissetulekut tuleb ikka näidata. Tarbijalaenu puhul peab laenuandja hindama maksevõimet; Eestis kasutatakse selleks sageli pangakonto väljavõtet või nõusolekul Maksu- ja Tolliameti andmeid. Ettevõtja võib tulu tõendada ka ettevõtte aruannetega.
TaotlusKas laen kinnisvara tagatisel maksehäirega on võimalik?
Mõnikord. Pangad keelduvad kehtiva maksehäirega taotlejast sageli, mitte-pangalised laenuandjad võivad otsuse teha rohkem tagatise põhjal — siis madalama LTV ja kõrgema intressiga. Kontrolli enne oma kanded maksehäireregistrist.
ÄrilaenKuidas töötab ärilaen kinnisvara tagatisel?
Laenu saab ettevõte ning tagatiseks seatakse hüpoteek ettevõtte või omaniku kinnisvarale; omanikult küsitakse sageli ka isiklikku käendust. Kuna laenaja ei ole tarbija, ei kehti tarbijakrediidi kaitsereeglid samal kujul — loe tasud, sundtäitmise klausel ja ennetähtaegse tagastuse tingimused eriti hoolikalt.
KuludMillised lisakulud tulevad intressile juurde?
Hindamisakt, notaritasu, kinnistusraamatu riigilõiv ja sageli laenuandja lepingutasu. Lisaks nõutakse tavaliselt kinnisvara kindlustust. Küsi kõik need kulud enne lepingut kirjalikult välja: notaritasu ei pruugi krediidi kulukuse määras sisalduda, seega liida see kogukulule ise.
RiskidMis juhtub, kui ma ei suuda laenu tagasi maksta?
Viivis hakkab jooksma ja võlg võib jõuda maksehäireregistrisse. Kui kokkulepet ei leita, võib hüpoteegipidaja nõuda kinnisvara müüki täitemenetluses; kohese sundtäitmise kokkulepe lubab seda ilma kohtuta. Räägi laenuandjaga kohe, kui makseraskus tekib, ja vajadusel pöördu tasuta võlanõustamisse.
Su küsimust polnud siin?
Kirjelda lühidalt oma olukorda. Kiri jõuab saidi omanikuni; automaatset vastust ei tule.
Kirjuta meile